Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Социальное обеспечение - Собирать деньги на пенсию

Собирать деньги на пенсию

Старость при деньгах. Как самостоятельно накопить на пенсию


Если не озаботиться о пассивном доходе на старость сейчас, то впереди — нелегкая жизнь на весьма скромную российскую пенсию. Какие правила помогут обеспечить достойную жизнь после 55?

0 shares Наверное, только ленивый не обсудил недавний фейк о высказывании главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, что пенсионеры в России

«бедные, потому что не умеют копить и инвестировать»

.

Между тем подобная точка зрения имеет право на жизнь: ведь если ничего не накопить к пенсионному возрасту или раньше, то потом гарантированно будет весьма тяжелая жизнь только на государственную пенсию. Важная оговорка, чтобы эта фраза не воспринималась негативно: копить надо не на пенсии, а до выхода на нее. Прежде всего надо понять, что такое «достойный уровень жизни» для вас.

Допустим, речь идет о сумме в 100 000 в месяц, или 1,2 млн рублей в год.

Значит, к тому возрасту, когда вы хотите иметь этот пассивный доход, у вас должен быть накоплен капитал, который приносил бы свыше 1,2 млн рублей в год. Свыше — потому что если вы будете изымать весь прирост, то капитал будет терять покупательную способность, таять, и вы рискуете в какой-то момент его «пережить», то есть оказаться в ситуации, когда денег уже нет, а вы все еще живы. В идеале нужно реинвестировать прирост хотя бы на уровне инфляции, а остальное можно забирать на жизнь.

К примеру, если сейчас официальная инфляция составляет около 4%, то все, что свыше прироста в 4% годовых, вы можете тратить на свое усмотрение. Капитал под пассивный доход не должен быть инвестирован в агрессивные стратегии, так как в противном случае будет риск на какое-то время остаться без пассивного дохода в моменты существенных просадок и в отсутствие регулярных выплат (купоны, дивиденды). Значит, если брать строго консервативную стратегию, то прирост может быть 7-8% годовых, из них 4% реинвестируются, а на 3-4% можно жить.

То есть для 100 000 рублей в месяц нужен капитал в 30 млн рублей. Эту сумму можно значительно уменьшить, если будет готовность инвестировать с умеренным риском, то есть не все деньги вкладывать в депозиты и максимально консервативные облигации.

Так, если ожидаемая доходность составляет около 15% годовых в рублях, 4% остаются на реинвестирование, а 11% можно забрать, тогда к моменту выхода на пенсию нужно около 11 млн рублей.

Это будет умеренный портфель, по которому величина пассивного дохода может меняться от месяца к месяцу.

Делать еще более рискованный портфель не стоит из-за повышенной волатильности. Расчеты нужно ежегодно пересматривать и корректировать в соответствии с ожидаемой инфляцией и параметрами консервативной, умеренно-консервативной и умеренной доходностями.

Далее возникает вопрос, а сколько надо откладывать в месяц, если хочется выйти на нужный сумму к пенсионному возрасту?

Допустим, в сегодняшних деньгах нам требуется 11 млн рублей через 20 лет. Если мы будем копить эту сумму в финансовых инструментах, чья доходность сопоставима с динамикой инфляции, тогда можно для грубого расчета просто разделить 11 млн на 20 лет и получить 550 000 в год. Если же вы готовы на умеренный риск и ожидаемая доходность будет не на уровне инфляции, а примерно в два раза выше нее, тогда и копить придется не 550 000, а уже 225 000 рублей в год.

А теперь главное: в чем копить? Ведь на все эти вычисления 90% читателей припомнят девальвацию рубля в 2014, 2008 и 1998 годах, деноминацию 1990-х, заморозки зарубежных счетов, санации и отзывы лицензий в банковском секторе и т. д. Плюс добавляется неопределенность в отношении ставок НДФЛ и пенсионной системы в целом.

С учетом всех этих доводов портфель под пассивный доход должен отвечать следующим параметрам:

  1. ожидаемая доходность должна обгонять инфляцию, иначе накопления на пассивный доход будут занимать существенную часть бюджета. Но при этом важно сохранять баланс портфеля и не уходить в слишком агрессивные инструменты, рискуя более чем 20% капитала.
  2. минимум 50% портфеля должно приходиться на ликвидные активы, чтобы иметь возможность оперативно провести ребалансировку. Портфель, на 60-100% состоящий из недвижимости, — не вариант, поскольку в случае стагнации рынка вы не сможете без потерь выйти из объектов;
  3. в портфеле должны присутствовать инструменты, предоставляющие налоговые вычеты и имеющие льготное налогообложение финансовых результатов. Если говорить про российский рынок, то здесь идеален индивидуальный инвестиционный счет, по которому можно получить налоговый вычет 13%;
  4. портфель должен быть сфокусирован на продуктах с невысокими порогами входа, не требующими активного управления. Например, биржевые фонды, доверительное управление, краудфандинговые платформы;
  5. портфель должен быть диверсифицирован по отраслям, странам и валютам. Быть миллионером для этого необязательно: на российском фондовом рынке можно купить акции как российских, так и американских компаний, а если инвестировать через биржевые фонды (ETF), то можно включить в портфель европейские и азиатские бумаги;
  6. инвестиции должны быть прозрачными и законными. Вы не можете инвестировать в инструменты, суть которых не очень понятна: скажем, в фонд стартапов Зимбабве, которому год от роду и зарегистрирован он, конечно, в офшоре;

Когда общие принципы ясны, остается ответить себе на вопрос, на какой риск вы готовы пойти, а также какая сумма регулярных инвестиций у вас ожидается. Если вы в год планируете инвестировать до 1 млн рублей, то однозначно стоит ограничиться фондовым рынком, в частности, открыть индивидуальный инвестиционный счет и купить на него облигации и ETF либо только биржевые фонды облигаций. С развитием робо-эдвайзеров можно открыть ИИС с роботом-советником, который составит для вас этот портфель из ETF и поможет его вовремя актуализировать.

Если вы готовы повысить потенциальную доходность и взять на себя дополнительный риск, добавьте ETF на акции разных рынков, в идеале — США, Европы, России и Азии. У вас есть возможность инвестировать более 1 млн рублей в год и вам скучно в рамках ETF?

В этом случае допускается включение в портфель инструментов не мгновенной ликвидности: недвижимость, структурные продукты, краудфандинг, инвестиции в IPO и прочее, но не более 15% в один актив, чтобы соблюсти принцип диверсификации. При этом общая доля таких инструментов в портфеле не должна превышать 30-40% от капитала.

Когда добавлять иностранную валюту и выходить на зарубежные рынки?

Обычно все зависит от того, в какой стране вы хотите жить после выхода на пассивный доход. Если вы не видите в своем будущем большого количества расходов в валюте, то можно держать 50-60% в рублях, а остальное — в валюте.

Если вы видите себя в конкретной стране, то не менее 50% портфеля должно быть размещено в конкретной национальной валюте. Если вы вообще не знаете, в какой стране будете жить, то имеет смысл начинать с равных долей рублей и долларов, а по мере роста капитала вводить и третью валюту. В целом все индивидуально и зависит только от ваших целей.

Тем не менее есть то, без чего вообще нет смысла начинать инвестировать в расчете на пассивный доход.

  • Должны быть страховки от базовых рисков, чтобы не изымать из портфеля деньги на покрытие этих рисков.
  • У вас должна быть заначка в размере хотя бы шести ежемесячных расходов, иначе вы точно будете тратить все едва накопленные инвестиции при любых непредвиденных обстоятельствах.

Так что начинайте инвестировать не откладывая. Кстати, именно эта мысль пару десятилетий назад и привела меня к началу формирования портфеля, без которого сейчас я не имела бы пассивный доход.

Все сразу Лучшее за день Лучшее за неделю Идеи для бизнеса

Как самому накопить на пенсию?

31 июляСтраховая пенсия по старости положена гражданам или иностранцам, живущим в России 15 лет и больше.

Пенсионный возраст повышается для женщин до 60 лет, мужчин — до 65. Учитывая современные реалии, даже при требуемом трудовом стаже и немалой зарплате социальная пенсия будет мизерной.Чтобы нормально жить на пенсию, надо заранее подумать о дополнительном финансовом обеспечении.

Какой накопительный фонд выбрать — это часто задаваемый вопрос будущих пенсионеров.

Граждане не доверяют государственным структурам после заморозки накопительной пенсии в 2014 году из-за дефицита ПФР.Средняя пенсия по возрасту по данным ПФР составляет 15 тыс.

руб. Эта величина обеспечивается взносами работающих граждан. Демография такова, что население стареет быстрее, чем возрастает количество работающих граждан.Молодые люди уже сегодня могут формировать будущую пенсию.Расчет государственной пенсии выполняется с помощью калькулятора на сайте ПФ. Зная размер страховой пенсии, можно планировать накопительную часть, достаточную для безбедной жизни.Человек 35 летнего возраста планирует получать пенсию в сумме 50 000 руб.

Зная размер страховой пенсии, можно планировать накопительную часть, достаточную для безбедной жизни.Человек 35 летнего возраста планирует получать пенсию в сумме 50 000 руб.

в месяц на протяжении 20 лет. Трудовой стаж прекратится в 65 лет.Расчет накопительной пенсии, тыс.

руб.:50 – 15 = 35. Это добавочный к государственной пенсии месячный размер накопления. Для получения пенсии на протяжении 20 лет после оформления нужно накопить:35 х 12 x 20 = 8 млн. 400 тыс. руб. Годовой взнос в течение 30 лет должен быть 8 млн.

400 тыс. руб. / 30 лет = 280 тыс. руб. Ежемесячный взнос 280 тыс.

руб. / 12 месяцев = 23 300 руб.Сумма немалая, но чем раньше начать откладывать, тем меньше будут месячные платежи.В примере не учитываются инфляция и доход от процентов по накоплениям.Долгосрочная перспектива обнаруживает непредвиденные факторы, мешающие осуществлению планов:

  • Изменение доходов и расходов. Доходы могут временно снизиться из-за потери работы, а расходы увеличиться при рождении ребенка. Выход из такой ситуации один — не трогать пенсионные сбережения, активизировать поиск новой работы.
  • Соблазны на покупку новой машины, путешествие за счет снятых пенсионных накоплений. Здесь все зависит от дисциплины, выдержки и терпения.
  • Ежегодная инфляция. Избежать последствий можно путем инвестирования откладываемых средств. Банк России предусматривает инфляцию на средний срок 4% в год, реально 10%. Инвестировать нужно с доходностью не меньше этого значения.

Финансовый рынок помогает справиться с инфляцией, а специальные долгосрочные инструменты уберегут от необдуманных трат.

Придется осваивать науку инвестирования с учетом возможных рисков.Для пенсионера важно не только сохранить то, что вложено, но обеспечить доход от вложения при минимальном риске потери денег.

Финансовый инструментарий предлагает обширный арсенал способов получать приемлемую доходность вложенных средств:

  • Негосударственная программа НПФ для людей среднего достатка.
  • Полис пенсионного страхования жизни.
  • Банковский депозит.
  • Открытие индивидуального инвестиционного счёта ИИС.

Кроме этого, есть паевые инвестиционные фонды, вложения в недвижимость.

Населению предлагают облигации ОФЗ федерального займа.

Люди, не боящиеся риска, покупают акции.Вклад и начисленные проценты систематически контролируются.

Возможна капитализация средств, когда процент исчисляется от увеличенного размера вклада в каждом следующем периоде.Важно: вклады до 1 400 000 руб. и проценты по ним защищены законом.Необходимым условием для накоплений банк требует:

  1. вклад на долговременный срок.
  2. неприкосновенность средств;
  3. регулярность выплат;

Годовая процентная ставка по депозитам 4–8 %, по накопительным счетам 3–6%. Эта величина не всегда компенсирует инфляцию.Страховые компании иногда предлагают комплексную услугу по накоплению денег и страхованию жизни.Доход выше, чем по депозитам, но не гарантирован.

Можно самому выбрать объект инвестирования: облигации, золото.

При заключении соглашения на срок больше 5 лет действует стимул — ежегодный вычет 13% от 120 тыс. руб., то есть возвращается 15 600 руб.За сохранность накоплений государство не отвечает.

Выбор компании гражданин делает самостоятельно с учетом ее финансового состояния, результатов работы за предыдущие годы.Накопления на пенсию формируются путем добровольных систематических взносов в НПФ. Фонд инвестирует накопленные деньги в долговременные объекты с доходностью больше 9–13%. Отчисления не страхуются государством.

Гарантирована только сохранность отчислений в ПФ бухгалтерией работодателя.Сумма налогового вычета 13% от 120 тыс. руб., то есть вкладчику возвращается 15 600 руб.

НПФ постепенно наращивают сбережения, защищая их от инфляции. При желании заработать больше, сбережения распределяют: часть вкладывают на пенсионные счета НПФ, часть направляют на ценные бумаги.Предостережение: критически важно правильно выбрать лицензионный НПФ, проверить его документацию.Операции совершаются через брокера или управляющую компанию с уплатой комиссии 2%.

Деньги вкладываются в облигации, золото, акции. Здесь высокая доходность от 15 до 100%, выше надбавка к пенсии по сравнению с другими вариантами. Это сопряжено с риском, нужны большие вложения и знание инвестиционных процессов, специфики фондового рынка.

Акции таких компаний, как Apple, Сбербанк, Google, Facebook постоянно растут.Предоставляется налоговый вычет, со взносов до 400 000 руб.

возвращается 52 000 руб. ежегодно. ИИС допускает преждевременное снятие средств, но с потерей вычета.

Минус ИИС — сохранность счета не гарантируется государством.Управляют средствами ПИФ опытные инвесторы, они вкладывают их в недвижимость, акции, облигации. Доходы на уровне 12–30% распределяются между участниками. Вложения подвергаются меньшим рискам по сравнению с самостоятельным инвестированием.Этот способ инвестирования надежный и выгодный, если держать облигации до погашения не меньше 3 лет.

Доходность ОФЗ-н по сравнению с банками выше, а уровень риска ниже.

Отчисления делаются гражданами добровольно.

Взносы индексируются, гарантируется их сохранность. Снять вложенные деньги можно только в первые месяцы после открытия счета и при болезни вкладчика.Преимущество ОФЗ-н для населения — обещание государства вернуть всю вложенную сумму.Недвижимые объекты, коммерческие площади, принадлежащие пенсионеру, обеспечивают регулярный доход. Вырученные деньги от сдачи жилья в аренду или продаже — ощутимое подспорье к пенсии.

Выгодно покупать квартиру на этапе котлована, а продавать готовую с отделкой. Годовая доходность 8–12%. Но и этот вариант подвержен рискам в годы экономического кризиса.Кроме того, в некоторых населенных пунктах трудно продать или сдать в аренду жилье.

Ожидаемого дохода не будет, а оплата коммунальных услуг, содержание квартиры, налоги принесут убытки. Если квартира — главный источник дохода, создается денежный резерв на случай возможного прекращения поступлений.Итак, не опытным вкладчикам без больших сбережений рекомендуют начинать с инвестиций под гарантию — государственных облигаций или банковских вкладов.

Приемлемой суммой взноса на накопительную пенсию считается 10% от месячного дохода.

Когда будет собрана достаточная сумма, ее можно диверсифицировать, покупая валюту — евро и доллар в пропорции по усмотрению. При ежемесячных отчислениях на пенсию больше 10 000 руб. оправданный выбор — ИИС.

Как накопить на старость, создаем «пенсионную» подушку — 5 простых способов

1 февраля 2021Всем привет!

Ну и сегодня, как я и обещал, расскажу о своих наработках и мнении по поводу накопления на пенсию.Если вдруг кто не видел мой пост «», рекомендую обязательно ознакомиться. Там есть пример расчета, и много чего интересного на эту тему от моего приятеля Егора.Я уже неоднократно говорил в прошлый своих постах, что откладывать уже сейчас, с каждой зарплаты, небольшую часть — необходимо! Наша власть, которая очевидно не спешит меняться, наша пенсионная система, безучастность самих россиян — все это приводит к тому, что на государственную пенсию надежды нет.Взгляните на наших пенсионеров — вы хотите так жить?Ведь в теории, после выхода на пенсию, ваш уровень жизни не должен снижаться, а пенсии должно хватать не только на пропитание, но и на отдых, подарки внукам, посещения ресторанов.Поэтому, откладывать нужно уже сейчас.

По чуть-чуть, но каждый месяц.

Чуть позже я опубликую статью с пошаговым алгоритмом расчета того, сколько именно вам нужно откладывать каждый месяц.А результат таких накоплений очевиден — выйдя на пенсию, вам не придется менять привычки и экономить.Итак, с тем, что делать «пенсионные» накопления нужно — мы разобрались. Думаю ни у кого не возникает заблуждений, что государство в старости о вас позаботится.Но главный вопрос:

«Вы решили откладывать каждый месяц деньги — но куда их конкретно откладывать?»

. Давайте смотреть.Да, обычные банковские вклады — низкодоходный инструмент.

Здесь вы не заработаете, а только сохраните деньги от инфляции.Но, у каждого человека в России, обязательно должна лежать «подушка» денег на черный день. Поэтому, я рекомендую хранить часть денег именно на банковских вкладах.Сколько хранить? Я бы посоветовал — 6-12 месяцев ваших ежемесячных расходов хранить в таком виде.

Чтобы в случае чего, была возможность быстро ими воспользоваться.Но, при этом, хранить нужно на разных счетах и в разных валютах: треть в рублях, треть в долларах и треть в евро. Так, ваши деньги будут защищены от колебаний курса валюты.Удивительно, но этот чудесный инструмент до сих пор малоизвестен в России.Суть ОФЗ проста — по сути, вы даете в долг своему государству (скажем на 3-5 лет), а государство при этом, обязуется в конце срока вернуть вам все деньги + проценты.Преимуществом ОФЗ является высокие проценты, по сравнению с обычным вкладом в банке.Если банк сейчас дает около 7% годовых, то ОФЗ может принести 9-12% годовых.Но есть и минус — досрочно снять свои деньги не получится, придется ждать конца срока займа.

Поэтому, в первую очередь копим «финансовую подушку» на банковских счетах, а уже потом вкладываем в другие инструменты. Ну и напоследок еще один, очень важный совет. Наше Правительство, после объявления пенсионного возраста, пообещало через 10 лет увеличить средний размер пенсий на 10 тысяч рублей, по 1000 каждый год.А это довольно существенная прибавка!Поэтому, уже сейчас вам нужно тщательно контролировать свои государственные пенсионные накопления.

Наше Правительство, после объявления пенсионного возраста, пообещало через 10 лет увеличить средний размер пенсий на 10 тысяч рублей, по 1000 каждый год.А это довольно существенная прибавка!Поэтому, уже сейчас вам нужно тщательно контролировать свои государственные пенсионные накопления.

Ваш работодатель, ежемесячно должен платить за вас взносы в пенсионный фонд и фонд социального страхования.Периодически, все это нужно проверять. Можно воспользоваться сайтом «Госуслуги», или лично сходить за консультацией в местное отделение Пенсионного фонда.Помните — есть много фактов, когда ваше начальство не платит, или платит меньше чем должно в ваш пенсионный счет.В акции я тоже рекомендую вкладывать часть своих денег. Но, только после того, как вы накопите достаточную сумму.Акции — по своей сути довольно доходный инструмент.

Но при этом, он является рисковым.Поэтому, откладывать на старость путем вложения денег в акции нужно с умом.

Лучше всего, найти грамотного финансового консультанта, по отзывам и рекомендациям. Чтобы он посоветовал вам в какие конкретно акции стоит вкладывать сейчас, чтобы через 10 лет вложения удвоились-утроились.Самостоятельно тоже можно подобрать себе «портфель акций», но без опыта и понимания рынка, могут возникнуть проблемы.Я уже писал довольно интересную статью «». Если вы читали ее, то знаете, что схема эта работает с большим скрипом.Но, я очень положительно отношусь к инвестициям в недвижимость за наличные деньги.

Т.е. этот пункт можно выбрать как один из приоритетных, только если вы уже накопили достаточно денег, чтобы купить квартиру.Если так, то покупаете квартиру — и сдаете ее. Деньги от аренды, опять же вкладываете в свой «пенсионный» капитал. Когда выйдете на пенсию — у вас в собственности будет квартира, которую можно сдавать, и ежемесячно получать «прибавку» к пенсии.Напишите в комментариях, вы озаботились своей пенсией уже сегодня?

Как планируете жить в старости? Куда откладываете, если откладываете?Ставьте лайки, делитесь, подписывайтесь.

Инвестпортфель на старость: как накопить на пенсию без участия государства

Российские власти придумали новую пенсионную систему, но опрошенные Forbes эксперты ее критикуют и предлагают тем, кто хочет обеспечить себе достойную старость, воспользоваться более выгодной альтернативой.

Как инвестировать, чтобы накопить на пенсию самостоятельно?

0 shares Осенью Минфин представил новый инструмент — гарантированный пенсионный план (ГПП). Гражданам предложили добровольно отчислять часть своих доходов в НПФ, создавая тем самым себе подушку, из которой будет выплачиваться накопительная пенсия (подробно о плюсах и минусах новой пенсионной системы мы писали ). Власти обещают индексировать взносы и гарантировать их сохранность через АСВ.

В первый же год работы системы они надеются привлечь около 1 трлн рублей от граждан.

«Если бы гипотетический клиент спросил у меня, как ему накопить на пенсию, я бы ни за что не посоветовал использовать этот план»

, — говорит финансовый консультант FCP Financial Management Ltd Исаак Беккер. По его словам, граждане потеряли доверие к государственной пенсионной системе после заморозки накопительной пенсии в 2014 году.

Так что теперь он рекомендует копить на пенсию самостоятельно, без помощи государства.

«Главным недостатком ГПП, на наш взгляд, является слабое доверие населения к государственным долгосрочным инициативам»

, — указывает в обзоре и аналитик Райффайзенбанка Станислав Мурашов.

Альтернативный инструмент для накоплений — индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), при помощи которого можно вложиться в рыночные активы и получить налоговый вычет.

Forbes разбирался, как следует инвестировать, чтобы накопить себе на достойную пенсию. Главный плюс инвестсчета по сравнению с ГПП — более высокая доходность, говорит гендиректор консалтинговой компании «Личный капитал» Владимир Савенок. По просьбе Forbes Савенок сравнил доходность накоплений через гарантированный пенсионный план и ИИС.

Если доход составляет 100 000 рублей в месяц, то, отчисляя 6% или 6000 рублей в месяц в течение 20 лет в ГПП, можно получить доходность в 5% годовых — такова средняя номинальная доходность инвестиций НПФ в негосударственном пенсионном обеспечении. «Итого за 20 лет вы инвестируете 1,44 млн рублей. Накопленный капитал составит 2,476 млн рублей.
Накопленный капитал составит 2,476 млн рублей.

Этот капитал даст вам прибавку к пенсии в 13 758 рублей в месяц в течение 15 лет», — говорит Савенок.

Если инвестировать через ИИС те же самые 6% от дохода в 100 000 рублей, тогда за 20 лет можно накопить 4,594 млн рублей, так как предполагаемая доходность инвестиций составит не менее 10% с учетом налогового вычета.

«И тогда надбавка к пенсии составит 25 523 рубля в месяц»

, — добавляет эксперт. ИИС позволяет забирать средства со счета в любое время, но с потерей налогового вычета.

Из ГПП же вытащить все вложенные деньги можно только в течение первых шести месяцев после открытия счета или после выхода на пенсию, но только если человек серьезно заболел.

Главный минус инвестсчета — это отсутствие гарантий со стороны государства. В ГПП власти обещают страховать все взносы через АСВ, на инвестсчетах же средства не застрахованы. В Госдуме с 2017 года находится , который должен ввести систему страхования средств на ИИС на сумму до 1,4 млн рублей, но распространяться она будет только на случаи банкротства брокера или управляющей компании.

По инвестсчету можно получить налоговый вычет. Существует два вида вычетов. Первый — 13% от суммы взноса, но не более 52 000 рублей в год. Второй вид вычета — освобождение от налога на прибыль. Для длительных инвестиций, к которым относятся накопления на пенсию, лучше выбрать второй тип, советует директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Дмитрий Логинов.
Для длительных инвестиций, к которым относятся накопления на пенсию, лучше выбрать второй тип, советует директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Дмитрий Логинов. Первый вид вычета больше подходит для краткосрочных вложений, соглашается аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов.

Также при выборе ИИС нужно решить, кто будет управлять этими деньгами. ИИС можно открыть через брокера, тогда человек будет сам или с помощью брокера работать с деньгами. А можно открыть ИИС в управляющей компании, говорит Антонов.

Тогда УК займется управлением средствами, но возьмет за это комиссию — не более 2% в год, уточняет он. В самом начале пути стоит приучить себя откладывать небольшие, комфортные суммы, и важно делать это регулярно — раз в месяц или раз в квартал, говорит руководитель направления активов с фиксированным доходом УК «Система Капитал» Антон Костин.

Как правило, такой «комфортной» суммой считается 10% от месячного дохода.

Также в начале пути нужно быть осторожным с выбором поставщика финансовой услуги, предупреждает старший управляющий директор «Сбербанк Управление активами» Евгений Линчик.

«Если это неизвестная компания, которая обещает золотые горы и при этом предлагает вывести деньги, например на Кипр, стоит насторожиться»

, — отмечает он. Если у человека нет больших сбережений, ему стоит начать с депозита, считает Исаак Беккер. После того, как собрана небольшая подушка, ее можно диверсифицировать, покупая валюту, добавляет он.

Рекомендуемые валюты — евро и доллар, пропорции между ними можно выбрать в зависимости от своих нужд.

«Если кто-то видит себя на пенсии в Греции, то нужно больше евро, если кто-то хочет подсобить внуку в его учебе, например, в Йеле, то — больше доллара»

, — поясняет советник. Опрошенные Forbes специалисты предлагают несколько вариантов, как можно собрать «пенсионный» инвестиционный портфель.

Прежде всего непрофессиональным инвесторам необходимо сразу отмести все спекулятивные виды инвестирования, такие как операции с валютой (форекс), так как это очень рискованный вариант, предупреждает Линчик. Пенсионные накопления должны быть безрисковыми, поэтому нужно, как это ни банально, диверсифицировать свой портфель.

Антон Костин из УК «Система Капитал» предлагает разделить пенсионный портфель на две части: защитную (минимум половина портфеля) и рисковую. Защитная часть будет включать ОФЗ или облигации корпоративных эмитентов первого эшелона, такие как «Газпром нефть», ВЭБ с дюрацией 3 года.

Рисковую часть портфеля Костин предлагает составить из акций, которые лежат в основе индекса Московской биржи, например бумаги «Лукойла», «Газпрома», Сбербанка. Еще одна идея для консервативных пенсионных накоплений — это «вечный портфель» (permanent portfolio), говорит Евгений Линчик. Концепцию «вечного портфеля» придумал в 1981 году американский инвестиционный консультант Гарри Браун, рассказывает Линчик.

Структура его проста: деньги распределяются в равных долях между четырьмя активами – акциями, долгосрочными облигациями, золотом и валютой. В конце каждого года портфель ребалансируется обратно к изначальным весам. В «Сбербанк Управление активами» такие «вечные портфели» показывают среднюю доходность от 5% до 10% в валюте в год, уточняет Линчик.

«Такой состав сдерживает доходность той части портфеля, которая растет, но и предотвращает убытки по той части, которая движется вниз. Таким образом, какой бы ни была ситуация на рынках, минимум один из активов такого портфеля всегда растет. При этом такой подход требует не активного управления, а скорее финансовой дисциплины», — объясняет Линчик.

Похожую схему предлагает и Исаак Беккер. По его мнению, на данный момент безрисковый портфель, подходящий для пенсионных накоплений, должен состоять на треть из валюты (евро, доллар), на треть — из золота и еще на треть — из акций и облигаций «голубых фишек» — Сбербанка, «Яндекса», Coca-Cola, McDonald’s и других.

«Это если говорить о составе портфеля на сегодняшний день. Но его состав должен обновляться примерно каждые пять лет», — говорит Беккер.

Особое внимание опрошенные Forbes эксперты уделяют вопросу о том, какую долю в таком портфеле могут занимать акции — наиболее рисковый из возможных инструментов.

По словам Вадима Логинова из «Альфа Капитала», долю акций можно посчитать по формуле, которая уже давно используется на Западе: это 100 – возраст = доля акций. «Это часто называют правилом «большого пальца». Но для России я бы рекомендовал вариант дисконтирования этой доли в 2 раза», — добавляет он.

Как правило, со временем степень «риска», то есть долю акций в таких портфелях снижают, говорит Исаак Беккер. Например, Владимир Савенок рекомендует покупать биржевые фонды, инвестирующие в акции и облигации глобальных компаний: Vanguard Total World Stock Index Fund ETF Shares (VT) и iShares Global Corp Bond UCITS ETF (CORP). Первый фонд инвестирует деньги клиентов в акции компаний США (54%), другие развитые страны (36%) и развивающиеся страны (10%).

Второй — фонд корпоративных облигаций с инвестиционными рейтингами. 54% его портфеля составляют облигации компаний США и 46% — облигации корпораций всего остального мира, рассказывает Савенок.

Савенок рекомендует следующее распределение между акциями и облигациями. Если до пенсии 10 и более лет, то 70% на фонд акций и 30% на фонд облигаций.

Когда до пенсии остается 5-10 лет, то 50% акций и 50% облигаций. И если до выхода на пенсию остается менее 5 лет, нужно снизить соотношение акций к бондам до 30% к 70%.

Все сразу Лучшее за день Лучшее за неделю Идеи для бизнеса

Как накопить на пенсию: советы эксперта центра финансовой грамотности

Для начала, советуют эксперты, нужна подушка безопасности: заначка размером в три зарплаты.

Фото: Фотобанк Лори«Пенсии все равно не будет», «Я не доживу», «Чиновники опять обманут». Примерно так отвечают многие россияне, когда их спрашивают, на что они будут жить в старости. Доверия к государству мало. Хотя государственные пенсии (пусть небольшие) платятся исправно.

Не хотите жить на гроши? Значит, действовать нужно самим. Замдиректора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров рассказал, как это лучше сделать.Копить, а не жаловаться- Сергей, вы сами верите в государственную пенсию?- Есть ощущение, что минимальная пенсия от государства все равно будет.

Мы должны понять, что с этим надо что-то делать. Как будто попали на необитаемый остров: можно плакать и жаловаться на судьбу, а можно что-то пытаться предпринимать.- Что именно?- Нужно копить на пенсию самостоятельно.- С чего лучше начать?-С фундамента личных финансов — резервного фонда. Если подушки безопасности еще нет, ее нужно обязательно создать.

В заначке должна быть сумма, равная трем месячным доходам семьи.

А уже следующий приоритет — долгосрочные цели, пенсия.Чтоб ты жил на 80% от зарплаты- Сколько нужно откладывать на старость?- Зависит от того, сколько вы хотите получать, когда прекратите работать.

Понимаю, что человеку в тридцать лет это сложно представить. Но вы хотя бы примерно прикиньте исходя из вашей текущей финансовой ситуации.- Есть какие-то средние величины?- По международным стандартам, чтобы не потерять привычный уровень жизни в пожилом возрасте, пенсия должна составлять 70 — 80% от дохода до пенсии.

Если у вас доход 50 тысяч рублей, то 35 — 40 тысяч рублей должно хватить. Если из них государственная пенсия составит 15 тысяч рублей, значит, вам самостоятельно нужно накопить на прибавку в 20 — 25 тысяч рублей.- Но есть ведь и другие цели. Например, новая машина, квартира, отпуск в конце концов.- Да, согласен, у каждой семьи уникальная финансовая и личная ситуация, собственные потребности.

Например, новая машина, квартира, отпуск в конце концов.- Да, согласен, у каждой семьи уникальная финансовая и личная ситуация, собственные потребности. Например, есть такие цели: пенсия (через 20 лет), образование ребенку (через 10 лет), машина (через три года) и отпуск (осенью). По умолчанию мы так устроены, что сначала финансируем сиюминутные желания.

Например, все деньги тратим на отдых, а уже потом начинаем копить на машину и т. д. В итоге большинство на пенсию начинают откладывать в лучшем случае лет за пять до нее. Естественно, за такой короткий срок ничего не накопишь.

Если мы хотим осознанно делать что-то на будущее, надо поступать наоборот.- То есть сначала деньги на пенсию отложить, а отдых подождет?- Не совсем.

Можно и в отпуск поехать, и про другие цели не забыть.

Но просто скорректировать свои потребности. Например, не 10 тысяч на пенсию отложить, а две тысячи.

Хотя бы что-то. Или понять, что новая машина вам не так уж и нужна, а отдохнуть можно и в более бюджетном месте.Конкретно.Куда вложить: в квартиру или золото?- Теперь самое главное — куда вкладывать деньги на будущую пенсию?- Универсальный совет здесь дать тоже невозможно. С точки зрения рыночных рисков можно использовать любые инструменты — акции, облигации, ПИФы, золото, недвижимость.

Никаких ограничений пока нет. Даже если мы сейчас не очень удачно вложились в рынок акций, то на длинном сроке он с большой долей вероятности вырастет и покажет хорошую доходность. Цель долгосрочных инвестиций — приумножить капитал с помощью более рискованных, а значит, потенциально более доходных инструментов.- А если до пенсии осталось не очень долго — например, 5 — 10 лет?- Тогда в большей степени нужно применять более консервативные инструменты.

Это вклады в банки, государственные или надежные корпоративные облигации. Здесь цель другая — сохранить капитал к моменту выхода на пенсию. Рыночные риски тут ни к чему.Прочитано в бизнес-книгахВсю жизнь — по копеечкеЕсли вы хотите на пенсии быть в достатке, за дело нужно браться самому.

И лучше тогда, когда на это есть силы и средства.

Об этом в книге «45 татуировок личности» пишет известный бизнесмен Максим Батырев.«Однажды за границей я увидел двух довольно пожилых людей, которые шли в обнимку и любовались морем.«Вот же как достойно живут пенсионеры в этой стране! — подумал я тогда. — Могут себе позволить классный отдых на курорте. Не то что наши бабульки и дедульки.» Но все оказалось совсем не так.Местные жители утверждали, что они так же, как и наши пенсионеры, тратят деньги на налоги, еду, коммунальные услуги, проезд, лекарства.

Уровень пенсий у них выше, но и порядок цен совсем другой. Откуда же у них деньги?Всю жизнь они по копеечке откладывали себе «на старость».

Это называется «культура инвестирования», которой у нас практически нет. Часть дохода они ежемесячно вкладывали через личного финансового консультанта, чтобы потом получить деньги, на которые сейчас ездят на курорты.

Отсюда и мы можем сделать выводы. Во-первых, копить нужно постоянно.

Откладывая каждый месяц по чуть-чуть, через несколько лет получится много. Во-вторых, вкладывать лучше в разные финансовые инструменты.

Чтобы не зависеть от колебаний курса рубля, например.

В-третьих, все деньги должны работать. То есть лежать там, где на них начисляется доход, хотя бы покрывающий инфляцию.ЧТО ЕЩЕ?Три способа сделать запасВ развитых странах люди предпочитают копить на пенсию именно с помощью инструментов фондового рынка. Это относительно рискованно, но на длинных отрезках времени может быть более прибыльно.Купить акции и облигацииЧтобы приобрести ценные бумаги, нужно открыть брокерский счет.

Это можно сделать в специализированной брокерской компании или крупном банке.

Вы сможете самостоятельно совершать сделки: выбирать акции и облигации, покупать и продавать их.

Такая стратегия позволит получать двойную выгоду. Во-первых, от роста котировок.

Во-вторых, от постоянного дохода в виде дивидендов (от акций) и купонов (от облигаций).Минимальный порог входа — 10 тысяч рублей. А если копите на пенсию, лучше настроить автоматическую покупку, то есть вкладывать определенную сумму каждый месяц — вне зависимости от того, что происходит на рынке.Вложиться в ПИФыВ качестве альтернативы можно рассмотреть ПИФы (паевые инвестиционные фонды).

Они бывают управляемые и индексные. В первых инвесторам обещают более высокий доход за счет того, что менеджеры будут активно торговать ценными бумагами в расчете на более высокий доход.

Но за это придется отдать более высокую комиссию — 3 — 4% от суммы. В индексных фондах стоимость пая привязана к индексу Мосбиржи, который зависит от котировок нескольких десятков крупнейших российских компаний. Комиссия управляющих минимальна и составляет меньше 1%.Составить индивидуальный планЕго предлагают негосударственные пенсионные фонды.

Суть обычно такая. Вы каждый месяц в течение нескольких лет отчисляете по 1000 рублей. А компания вкладывает эти деньги в различные доходные инструменты.Когда срок закончится, то на счете образуется некая сумма. Ее можно потратить на свое усмотрение.

Либо получить весь доход сразу, либо растянуть выплаты на несколько лет или до конца жизни.Важно: с пенсионных накоплений, которые человек делает самостоятельно, государство предоставляет налоговый вычет — 13% от внесенной суммы (но не больше 15 600 рублей в год).ВАЖНОГосвыплату тоже можно увеличитьОна зависит от стажа и накопленных баллов.

Главный принцип — работать официально и получать как можно более высокую зарплату.

О том, какие правила действуют сейчас, можно прочитать на сайте Пенсионного фонда России (pfrf.ru) в разделе «Будущим пенсионерам».ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕКак самому накопить на пенсиюИз чего складываются наши доходы в преклонном возрасте, можно ли повлиять на их размер и как обеспечить себе достойную старость — в нашем ликбезеТолько треть россиян (33%) откладывают на будущую пенсию, остальные рассчитывают на государственное обеспечение. Такие данные получил аналитический центр НАФИ в ходе опроса в 2018 году.

При этом в нашем обществе принято пенять на Запад: мол, посмотрите, как хорошо живут там пенсионеры — путешествуют на старости лет и ни в чем себе не отказывают.

Отчасти это правда. И в США, и в Европе есть пенсионеры, получающие по несколько тысяч долларов или евро ежемесячно. Но государственная часть составляет лишь 30 — 40%.

Оставшиеся две трети их дохода в старости — это собственные накопления. У нас в стране заботиться о пенсии не принято, особенно когда до нее еще далеко. А зря, практика показывает, что начинать копить лучше с 30 — 35 лет.

Как это делать — расскажем дальше.

()

Как самостоятельно накопить на достойную пенсию

Россияне смогут получать пенсию по старым правилам — с 55 лет женщины и с 60 лет мужчины. Но только ту, которую они накопили себе сами или с помощью работодателя.

Даже за 5 лет можно накопить себе на хорошую прибавку к пенсии.

Фото: РИА НовостиДума приняла в первом чтении поправки в Закон «О негосударственных пенсионных фондах», разрешающие получать накопительную и негосударственную пенсии на 5 лет раньше государственной. Напомним, что с 1 января пенсионный возраст будет повышен — до 60 лет для женщин и 65 для мужчин.По мнению авторов законопроекта, это должно подтолкнуть людей самим копить себе на пенсию, чтобы в старости человек мог вести привычный образ жизни, а «не затягивать поясочек потуже», ведь, по данным ПФР, средняя страховая пенсия по старости сегодня чуть больше 15 000 рублей.Накопить на пенсию не так уж сложно.

Существует множество разных стратегий для богатых и бедных, молодых и не очень, для тех, кто хочет погружаться в тонкости финансовых операций, и тех, кто не хочет.Думать о пенсии надо, начиная лет с 25-30. Раньше не стоит. В 20 лет лучше думать о профессии и карьере и все деньги — свои и родительские — вкладывать в это — учиться, читать, ходить на курсы, ездить на стажировки.И, наоборот, если до пенсии остался год, а никаких накоплений нет, то тут уж ничего не поделаешь.

Остается только попробовать извлечь выгоду из того, что умеешь и имеешь.Сдавать квартиру, если есть вторая, или разменять свою на две, стать бебиситтером, печь пироги на заказ или шить — вариантов тоже много. Главное, не сидеть сложа руки, если здоровье позволяет.Если до пенсии осталось 10, 20, 30 лет и даже 5, то на пенсию можно и нужно копить. Вот лишь три примера того, как это сделать.Стратегия 1.

Николаю 30. Он уже 7 лет работает в крупной IT-компании и за это время «вырос» от стажера до начальника отдела. Его зарплата 100 тысяч рублей, у него есть своя квартира, которая досталась от бабушки, на жизнь денег хватает и еще остаются.Николай решил сам начать копить себе на старость.

Ему хочется накопить побольше и интересно разобраться самому в том, как это можно сделать.

Для таких «продвинутых» существует индивидуальный инвестиционный счет. Как объясняет финансовый консультант Наталья Смирнова, Николай через брокера (человека, который имеет право совершать операции на фондовом рынке) вкладывает деньги в ценные бумаги, которые отбирает сам или при помощи инвестконсультанта, — в акции, облигации, золото и пр.

Можно купить один из самых низкорискованных инструментов на фондовом рынке — облигации федерального займа (ОФЗ).

По надежности они сравнимы с банковским вкладом, а доходность выше.Как просчитал Николай, если он будет вкладывать 35% своего дохода в различные акции, то в старости его собственная месячная добавка к пенсии будет такой же, как сегодняшняя зарплата.Стратегия 2.

Анне 45 лет, она 20 лет работает учителем в школе и получает 50 тысяч в месяц. Анна раньше не думала о пенсии, но из публикаций в СМИ и интернета поняла, что думать о прибавке к пенсии нужно самой. Обременять детей своей старостью она не хочет, но и вкладывать деньги в непонятные ей финансовые организации и инструменты боится.

Вдруг все исчезнет? Она решает открыть вклад в банке. Ставки небольшие, но вклад застрахован (до 1,4 млн рублей вместе с процентами).По подсчетам управляющего директора по розничным продуктам Абсолют Банка Антона Павлова, если Анна сейчас откроет вклад на 100 тысяч рублей (с процентной ставкой 5,95% и капитализацией процентов) и ежемесячно в течение 10 лет будет пополнять его на 3 тысячи рублей, то в итоге через 10 лет накопит 667 тысяч рублей. Если ежемесячные пополнения вклада будут 5 тысяч, то получится 992 тысячи рублей.

«Это, конечно, приблизительный расчет, так как сейчас в банках нет предложений по открытию вклада на срок 10 лет, поэтому вклад раз в 1-3 года будет пролонгироваться на новый срок на новых условиях»

, — подчеркивает Павлов.Стратегия 3.

Дмитрию 35 лет. Он узнал о существовании негосударственных пенсионных фондов, которые вкладывают деньги граждан в разные ценные бумаги (акции, облигации и пр.), получают прибыль и потом отдают накопленное пенсионерам. НПФы предлагают несколько вариантов инвестиционных портфелей для накопительной пенсии в рамках добровольного пенсионного страхования — более и менее рискованных, человеку надо выбрать один из них, перед тем как заключить договор. Государство регулирует НПФы и не дает им слишком сильно рисковать пенсионными деньгами.

Все негосударственные пенсионные фонды участвуют в системе страхования вкладов. Накопления в рамках обязательного пенсионного страхования страхуются. Добровольные пенсионные накопления не страхуются.

Однако Банк России разрабатывает соответствующий законопроект.Как подсчитали Дмитрию сотрудники НПФ Сбербанка, если он будет отчислять в НПФ 3000 рублей ежемесячно, то после выхода на пенсию в течение 10 лет он будет получать от фонда каждый месяц около 30 тысяч рублей.Есть и другие варианты, как накопить деньги на старость. Можно, к примеру, покупать золото, памятные монеты или картины.

С годами они, как правило, дорожают.

Но ценности надо умело хранить, ведь их могут и соседи затопить, и воры украсть…А как у нихВ западных странах давно существуют инструменты, позволяющие планировать свою пенсию смолоду.

Это позволяет жить в удовольствие, когда приходит время уйти на заслуженный отдых. Фото: Марина ВолосевичАмериканцы стремятся к завершению трудовой деятельности иметь два, а то и три источника пенсионных доходов. В дополнение к социальной пенсии (от 300-500 до 2-3 тыс.

долл. в месяц) и, возможно, пенсии работодателя в Соединенных Штатах популярны добровольные пенсионные программы, включая так называемую 401(k). Здесь все в руках самого американца. Средства на индивидуальный пенсионный счет в определенной пропорции перечисляют работодатель и сам сотрудник.

Увеличить накопления можно за счет их инвестирования, стратегию которого определяет сам будущий пенсионер.

Основным стимулом для отчислений в пенсионный фонд является их освобождение от подоходного налога. Поэтому существует годовой лимит на сумму взносов (около 50 тыс.

долл.) с тем, чтобы наиболее состоятельные граждане не уводили таким образом свои доходы от налогообложения. Форма компенсаций разнообразна: по достижении возраста 59,5 года можно забрать всю сумму сразу или самому составить календарь выплат, определить их размер и частоту.Пенсионная система в Италии состоит из базовой социальной и трудовой пенсий. По данным ОЭСР, среди стран организации Италия лидирует по доле госрасходов на пенсию — 16,3 процента от ВВП страны и 31,9 процента от госрасходов.

На Апеннинах недавно ввели наследование пенсий, позволяющее супругам получить доступ к пенсионным счетам друг друга в случае смерти одного из партнеров.Во Франции государственная система обеспечивает французам пенсию в размере 50-60 процентов от их трудового заработка. Но есть дополнительные возможности самостоятельно увеличить пенсии. В частности, это программа PERP, введенная в 2003 году.

По этой схеме люди самостоятельно определяют суммы ежемесячных выплат в фонд PERP, которые возвращаются им в виде специальной добавочной ренты в течение всего пенсионного периода. Накопленные в PERP средства нельзя обналичить вплоть до выхода на пенсию (во Франции в 62 года).В Бразилии родители могут начать откладывать в частный пенсионный фонд на старость своему чаду с первых дней его жизни.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+